对于支付行业来说，大起大落的2017年已成为过去，但是我们也迎来了更加惊心动魄的2018年。早前的开年大戏，就是各方解读央行发布的296和242号文，规范条码支付，当然还有281号文，强调断直连，规范创新支付业务。2018年对于支付行业来说，注定不是平凡的一年，那么在2018年将会发生怎样的事呢？我们不妨大胆的猜测一番。
在强监管之后，支付机构们大呼业务开展愈加困难。然而强监管之下，是另一种生机。296号文规定，使用静态条码的，同一客户单个银行账户或所有支付账户单日累计交易金额应不超过500元。央行的限额，让支付巨头有些措手不及，对于固态码收单是较大的打击，但是这也促进了动态条码显示设备、智能POS等设备的产业发展。 另外，在288号文《中国人民银行关于优化 企业开户服务的指导意见》中要求，银行必须强化企业开户管理和风险控制，在2017年的监管中，不少银行因反洗钱不力被罚，其中对企业开户风险控制不足是一大原因。但文件同时也鼓励银行将人脸识别、光学字符识别(OCR)、二维码等技术手段嵌入开户业务流程，作为读取、收集以及核验客户身份信息和开户业务处理的辅助手段。 此外，在2018年，最热门的话题应该是断直连了，央行要求2018年6月30日前所有支付机构和银行需要接入网联。296和281文件也重复要求不得直连银行，不得支付机构互转。直连的生意做不了，网联和银联的辉煌时代要到了。 银行账户拥有较高的金融属性，可以在除了大众支付场景以外的场景使用，比如ATM提现、公司对公账户。而第三方支付账户，其实更多只是一个用于消费的账户，央行对此限制较多。2017年，对于第三方支付账户的使用界线，爆发了一次标志性事件——兰州银行微/支二维码ATM提现业务被叫停。兰州银行试图通过微信和支付宝直接进行ATM提现，这样方便了普罗大众，但违规就是违规，不能以任何理由得到宽恕。 未来，第三方支付账户的金融属性将会逐渐增强，首先是对第三方支付的监管正在逐渐增强，银行账户功能强大是国家对银行的监管足够强，必要时候可以通过银行进行国家金融调控。从用户角度来说，银行账户拥有身份证、U盾、当面开户等各种安全保障，安全等级跟上的情况下，应用场景会更加丰富。 其次，2017年支付行业最为关注的事应该是网联的进展了，第三方支付已经是中国特色，第三方支付所集合而成的网联更是世界独有。从股东成员上来说，除了央行嫡系部队占据了37%的股份，支付宝和财付通领头，其他支付机构占据了63%的股份。209号文要求，到2018年6月30日，所有的支付机构和银行将接入网联，网联建成之后，将会为支付机构争取更多政策话语权。 在2017年，交通支付可谓是移动支付大战的焦点。支付宝与微信支付先后向交通领域推出了二维码支付方案，并且迅速的落地，许多行业回顾2017年交通二维码支付的发展，都表示完全没有想象到速度会如此之快，就连银联也有个别项目，推动银联二维码落地交通领域。与二维码技术不同的是，NFC技术虽然在2017年也在银联和手机厂商的推动之下拥有较好发展，ODA技术和Pay方案等方案均有实际落地，但NFC的推动仍然较为缓慢，这不仅仅单指2017年，而是对整个技术发展历史的描述。 2017年，二维码支付在交通领域的基础场景搭建基本完成，NFC交通支付也进入了部分城市，二者的技术优劣之战已经开打，比如杭州地铁，既支持支付宝扫码，也支持闪付，通过各种Pay过闸。
可以预见的是，随着项目运营的不断深入，用户对应用和技术的选择将会有一个结果。目前扫码过闸已经出现了APP故障无法生成（福州地铁）、二维码支持闸机过少（杭州）、联机支付方式下线（乐清）等问题，而NFC方面也出现了上海地铁应用“Metro大都会”要求关闭功能的情况。
两种技术在交通领域的创新方面，NFC有银联的ODA和联机预授权，二维码有通过双脱机和蓝牙实现快速过闸。
二维码有用户基数，有用户习惯，NFC有更加快捷的体验。用户会选择谁，这都很难说，或许2018年会有答案。笔者更趋向于NFC，坊间传闻，OPPO、Vivo已经完成了对NFC支付项目的测试，上线是随时的事，终端不足的问题有望解决。当然，NFC和二维码在交通领域的使用会并存，只是交易笔数的比例上会有胜负。
在移动支付时代，信息安全变的愈加重要，徐玉玉等系列事件的全民关注，让电信诈骗成为了这两年的焦点名词。随着监管的加强，技术的升级，产业链各方对信息安全的重视已经达到了较高的程度。但信息安全也不仅仅是数据上的安全，更是生物信息的安全。在2017年Face ID的大火，就如当年苹果刚开始应用Touch ID一样，人脸在身份认证上的应用开始普及。与此同时，移动支付与生物识别的结合也更加密切。 各种无人零售方案、网络认证方案、银行服务、APP好像没个人脸识别系统，都要被时代所抛弃一般。许多用户为了尝鲜，同意了各种用户协议。然而由于所谓的商业“风口”鼓吹，普通用户较少关注生物识别信息的泄露严重性，而更多的灌输其唯一性、不可篡改性特征，以致于误认为非常安全。 2018年1月16日，宜宾公安网安专场新闻通气会上，通报了一起通过破解支付平台“人脸识别”进而窃取资金的案件，在业内掀起渲染大波。生物识别的确具备比较高的唯一性、不可篡改性，但是一旦被泄露，用户自身也不可修改。如果一个人走在路上，不法分子通过人脸识别设备，就可以知晓你的地址、电话号码、身份证号码、资产等信息，这是多么恐怖的一件事。 在经历了2015年指纹识别的普及，2017年人脸识别的大火之后，很可能2018年成为生物识别信息安全防护的重要一年，生物信息泄露的“徐玉玉事件”可能在今年出现吗？ 当然，随着货币数字化，信息安全都将是未来支付行业的重点领域，只是生物识别的信息安全会在所谓的“风口”期，显得更加重要。 银行做移动支付，似乎都是以旁观者的角色存在，早期的NFC与2.4G标准之争，到后来的二维码与NFC之争，再到二维码政策开闸，错失了二维码支付拓展的黄金时期。而到2017年年末，一系列的政策执行之下，对银行的各种利好开始呈现。 首先是账户分类管理的优化，最近央行发布了《关于改进个人银行账户分类管理有关事项的通知》，这将推动Ⅱ、Ⅲ类户成为个人办理网上支付、移动支付等小额消费业务的主要渠道，极大的释放银行的金融业务潜力。 其次，296号文对固态码进行了500元限额，对于银行的相关NFC支付产品有利好，银联近期还发布了《商户小额免密免签业务运营指引》，将小额双免的单笔交易额度提升到1000元，单日提升到3000。这一抑一扬，对银行的移动支付产品有较大利好。 断直连是近期的热门话题，央行209号文规定，2018年6月30日全部支付机构必须接入网联。而最近的296号文条码支付规范则规定，在2018年4月1日，支付机构必须断直连。 愈演愈烈的断直连监管之下，是清算机构之间的明争暗斗。银联最近发布新一代无卡业务转接清算平台，与此同时还召开2次非银行成员机构业务沟通会，较为高调的为断直连而努力。网联新春也发布了一系列平台数据，有对外宣布自身拥有断直连技术能力的姿态。另外，央行曾经认可的也拥有清算资质的农信银，密切的与财付通、支付宝进行洽谈，参与断直连大业。 此外，境外卡组织万事达与Visa也持续关注着中国清算市场的开放，为了进入中国市场，甚至不惜成立合资公司。在2017年年终，中国人民银行副行长范一飞表态：全面开放我国支付清算市场。相信，在2018年，外卡组织进入中国将迈出较为实际性的一步。 银联、网联、农信银、Visa、万事达…在央行对支付机构断直连的强压之下，2018年清算市场竞争将尤为激烈。 2018年注定是不平凡的一年。我们拭目以待。
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