分析 | 2018年移动支付行业将会是怎样的发展趋势
发布时间:2018-03-20点击率:1031

对于支付行业来说,大起大落的2017年已成为过去,但是我们也迎来了更加惊心动魄的2018年。早前的开年大戏,就是各方解读央行发布的296和242号文,规范条码支付,当然还有281号文,强调断直连,规范创新支付业务。2018年对于支付行业来说,注定不是平凡的一年,那么在2018年将会发生怎样的事呢?我们不妨大胆的猜测一番。


关注监管带来的产业新机遇


在强监管之后,支付机构们大呼业务开展愈加困难。然而强监管之下,是另一种生机。296号文规定,使用静态条码的,同一客户单个银行账户或所有支付账户单日累计交易金额应不超过500元。央行的限额,让支付巨头有些措手不及,对于固态码收单是较大的打击,但是这也促进了动态条码显示设备、智能POS等设备的产业发展。


另外,在288号文《中国人民银行关于优化 企业开户服务的指导意见》中要求,银行必须强化企业开户管理和风险控制,在2017年的监管中,不少银行因反洗钱不力被罚,其中对企业开户风险控制不足是一大原因。但文件同时也鼓励银行将人脸识别、光学字符识别(OCR)、二维码等技术手段嵌入开户业务流程,作为读取、收集以及核验客户身份信息和开户业务处理的辅助手段。


此外,在2018年,最热门的话题应该是断直连了,央行要求2018年6月30日前所有支付机构和银行需要接入网联。296和281文件也重复要求不得直连银行,不得支付机构互转。直连的生意做不了,网联和银联的辉煌时代要到了。


智能POS等设备的产业发展

第三方支付账户的金融属性将增强


银行账户拥有较高的金融属性,可以在除了大众支付场景以外的场景使用,比如ATM提现、公司对公账户。而第三方支付账户,其实更多只是一个用于消费的账户,央行对此限制较多。2017年,对于第三方支付账户的使用界线,爆发了一次标志性事件——兰州银行微/支二维码ATM提现业务被叫停。兰州银行试图通过微信和支付宝直接进行ATM提现,这样方便了普罗大众,但违规就是违规,不能以任何理由得到宽恕。


未来,第三方支付账户的金融属性将会逐渐增强,首先是对第三方支付的监管正在逐渐增强,银行账户功能强大是国家对银行的监管足够强,必要时候可以通过银行进行国家金融调控。从用户角度来说,银行账户拥有身份证、U盾、当面开户等各种安全保障,安全等级跟上的情况下,应用场景会更加丰富。


其次,2017年支付行业最为关注的事应该是网联的进展了,第三方支付已经是中国特色,第三方支付所集合而成的网联更是世界独有。从股东成员上来说,除了央行嫡系部队占据了37%的股份,支付宝和财付通领头,其他支付机构占据了63%的股份。209号文要求,到2018年6月30日,所有的支付机构和银行将接入网联,网联建成之后,将会为支付机构争取更多政策话语权。


二维码与NFC在交通支付的技术优劣将分出胜负


在2017年,交通支付可谓是移动支付大战的焦点。支付宝与微信支付先后向交通领域推出了二维码支付方案,并且迅速的落地,许多行业回顾2017年交通二维码支付的发展,都表示完全没有想象到速度会如此之快,就连银联也有个别项目,推动银联二维码落地交通领域。与二维码技术不同的是,NFC技术虽然在2017年也在银联和手机厂商的推动之下拥有较好发展,ODA技术和Pay方案等方案均有实际落地,但NFC的推动仍然较为缓慢,这不仅仅单指2017年,而是对整个技术发展历史的描述。


2017年,二维码支付在交通领域的基础场景搭建基本完成,NFC交通支付也进入了部分城市,二者的技术优劣之战已经开打,比如杭州地铁,既支持支付宝扫码,也支持闪付,通过各种Pay过闸。


可以预见的是,随着项目运营的不断深入,用户对应用和技术的选择将会有一个结果。目前扫码过闸已经出现了APP故障无法生成(福州地铁)、二维码支持闸机过少(杭州)、联机支付方式下线(乐清)等问题,而NFC方面也出现了上海地铁应用“Metro大都会”要求关闭功能的情况。


两种技术在交通领域的创新方面,NFC有银联的ODA和联机预授权,二维码有通过双脱机和蓝牙实现快速过闸。


二维码有用户基数,有用户习惯,NFC有更加快捷的体验。用户会选择谁,这都很难说,或许2018年会有答案。笔者更趋向于NFC,坊间传闻,OPPO、Vivo已经完成了对NFC支付项目的测试,上线是随时的事,终端不足的问题有望解决。当然,NFC和二维码在交通领域的使用会并存,只是交易笔数的比例上会有胜负。


在移动支付时代


生物识别的信息安全防护将凸显


在移动支付时代,信息安全变的愈加重要,徐玉玉等系列事件的全民关注,让电信诈骗成为了这两年的焦点名词。随着监管的加强,技术的升级,产业链各方对信息安全的重视已经达到了较高的程度。但信息安全也不仅仅是数据上的安全,更是生物信息的安全。在2017年Face ID的大火,就如当年苹果刚开始应用Touch ID一样,人脸在身份认证上的应用开始普及。与此同时,移动支付与生物识别的结合也更加密切。


各种无人零售方案、网络认证方案、银行服务、APP好像没个人脸识别系统,都要被时代所抛弃一般。许多用户为了尝鲜,同意了各种用户协议。然而由于所谓的商业“风口”鼓吹,普通用户较少关注生物识别信息的泄露严重性,而更多的灌输其唯一性、不可篡改性特征,以致于误认为非常安全。


2018年1月16日,宜宾公安网安专场新闻通气会上,通报了一起通过破解支付平台“人脸识别”进而窃取资金的案件,在业内掀起渲染大波。生物识别的确具备比较高的唯一性、不可篡改性,但是一旦被泄露,用户自身也不可修改。如果一个人走在路上,不法分子通过人脸识别设备,就可以知晓你的地址、电话号码、身份证号码、资产等信息,这是多么恐怖的一件事。


在经历了2015年指纹识别的普及,2017年人脸识别的大火之后,很可能2018年成为生物识别信息安全防护的重要一年,生物信息泄露的“徐玉玉事件”可能在今年出现吗?


当然,随着货币数字化,信息安全都将是未来支付行业的重点领域,只是生物识别的信息安全会在所谓的“风口”期,显得更加重要。


银行做移动支付

银行系移动支付将迎来政策红利期


银行做移动支付,似乎都是以旁观者的角色存在,早期的NFC与2.4G标准之争,到后来的二维码与NFC之争,再到二维码政策开闸,错失了二维码支付拓展的黄金时期。而到2017年年末,一系列的政策执行之下,对银行的各种利好开始呈现。


首先是账户分类管理的优化,最近央行发布了《关于改进个人银行账户分类管理有关事项的通知》,这将推动Ⅱ、Ⅲ类户成为个人办理网上支付、移动支付等小额消费业务的主要渠道,极大的释放银行的金融业务潜力。


其次,296号文对固态码进行了500元限额,对于银行的相关NFC支付产品有利好,银联近期还发布了《商户小额免密免签业务运营指引》,将小额双免的单笔交易额度提升到1000元,单日提升到3000。这一抑一扬,对银行的移动支付产品有较大利好。


断直连是近期的热门话题,央行209号文规定,2018年6月30日全部支付机构必须接入网联。而最近的296号文条码支付规范则规定,在2018年4月1日,支付机构必须断直连。


愈演愈烈的断直连监管之下,是清算机构之间的明争暗斗。银联最近发布新一代无卡业务转接清算平台,与此同时还召开2次非银行成员机构业务沟通会,较为高调的为断直连而努力。网联新春也发布了一系列平台数据,有对外宣布自身拥有断直连技术能力的姿态。另外,央行曾经认可的也拥有清算资质的农信银,密切的与财付通、支付宝进行洽谈,参与断直连大业。


此外,境外卡组织万事达与Visa也持续关注着中国清算市场的开放,为了进入中国市场,甚至不惜成立合资公司。在2017年年终,中国人民银行副行长范一飞表态:全面开放我国支付清算市场。相信,在2018年,外卡组织进入中国将迈出较为实际性的一步。


银联、网联、农信银、Visa、万事达…在央行对支付机构断直连的强压之下,2018年清算市场竞争将尤为激烈。


2018年注定是不平凡的一年。我们拭目以待。

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